¿Cómo evalúan los bancos a un independiente o con boletas de honorarios?

Como la renta por honorarios es variable, los bancos la castigan y consideran solo alrededor del 70% de ella (algunos hasta 80%). Un sueldo con contrato indefinido se considera al 100%.

¿Conviene un plazo más largo en el crédito hipotecario?

Un plazo mayor baja el dividendo mensual y la renta exigida, pero pagas más intereses en total. Conviene comparar 15, 20, 25 y 30 años según tu capacidad y cuánto quieras pagar de intereses.

Crédito hipotecario en Chile · UF en vivo

Simulador de crédito hipotecario

Q: ¿Cuánta renta líquida necesito para un crédito hipotecario en Chile?

El banco exige que el dividendo no supere alrededor del 25% de tu renta líquida (hasta 30% con buen perfil) y que la carga total (dividendo más otras deudas) no pase del 45%. Tu renta mínima es la mayor de esas dos reglas.

Q: ¿Cuánto pie piden los bancos?

Lo estándar es un pie del 20% (el banco financia el 80%). Con la garantía estatal FOGAES o el Subsidio al Dividendo se puede llegar a un pie del 10%, solo para vivienda nueva bajo cierto tope de valor (del orden de UF 4.000 a 4.500).

Q: ¿Qué es el CAE?

La Carga Anual Equivalente expresa en un solo porcentaje el costo total del crédito, incluyendo la tasa de interés y los seguros. Es mayor que la tasa nominal y sirve para comparar ofertas entre bancos.

Cuánta renta líquida necesitas, tu dividendo mensual y el monto del crédito para comprar una propiedad — con tasas de referencia actualizadas.

Propiedad

Valor de la propiedad

Financiamiento

% financiado por el banco

80%
pie 20%

Monto del créditovalor de la propiedad × 80% financiado $0UF 0

Estándar: 80% (piePie — la parte del valor que pagas de tu bolsillo al comprar; el banco financia el resto. Ej: pie 20% sobre UF 3.000 = UF 600. 20%). Hasta 90% (pie 10%) solo con FOGAESFOGAES — Fondo de Garantía Especial del Estado. El Estado actúa como aval de parte de tu crédito, así el banco puede financiar hasta el 90% (pie de 10%) y ofrecerte una mejor tasa. Aplica a la compra de tu primera vivienda nueva, con un tope de valor (del orden de UF 4.000–4.500 según el programa vigente). o Subsidio Dividendo, en vivienda nueva (tope ~UF 4.000–4.500 según el programa).

Crédito

Plazo

25 años

Tasa de interés anual (UF + %)

% anual

Evaluación de capacidad

Dividendo máx. sobre renta líquidaRenta líquida — tu sueldo después de los descuentos (AFP, salud e impuestos): lo que efectivamente te llega a la cuenta. El banco evalúa sobre esta, no sobre el bruto.

25% es el criterio prudencial estándar (CMF Educa). Algunos bancos llegan a 30% con buen historial y estabilidad.

Otras deudas mensuales

Cuotas de auto, créditos de consumo, tarjetas. El banco exige que dividendo + deudas no superen el 45% de tu renta (carga financiera totalCarga financiera total — la suma de todas tus cuotas mensuales (este dividendo + tus otras deudas). El banco exige que no supere ~45% de tu renta líquida.).

▸ Supuestos avanzados

Seguro de desgravamenDesgravamen — seguro que paga el saldo del crédito si el deudor fallece o queda inválido. Lo exige el banco. (mensual, sobre saldo)

Depende de tu edad y la aseguradora. Se calcula sobre el saldo insoluto; aquí se usa el saldo inicial (el más alto).

Seguro incendio + sismo (mensual, sobre valor asegurado)

Valor asegurado (opcional)

En la práctica es el valor de reconstrucción (solo la construcción, sin terreno), normalmente menor al precio. Vacío = usa el valor de la propiedad.

Gastos operacionales (% del crédito)

Tasación, estudio de títulos, notaría, impuesto al mutuo e inscripción en el Conservador. Suele ir entre 2% y 3%.

Tu edad actual (opcional)

años

Los bancos suelen exigir no superar los 75 años al término del crédito.

Resultado de la simulación

Renta líquida mínima

al mes

Dividendo mensual

UF 0

Lo que pagarás en total

UF 0

Tasa—

CAECAE — Carga Anual Equivalente: el costo total del crédito en un solo porcentaje (tasa + seguros). Mayor que la tasa nominal; sirve para comparar bancos. No incluye gastos operacionales (se pagan aparte). —

Plazo—

¿La vivienda es nueva o usada?

Además del valor, el acceso real depende de tu renta, tu ahorro y tu tramo en el Registro Social de HogaresRegistro Social de Hogares — clasifica a los hogares por nivel socioeconómico (del 40% más vulnerable al 100%). Varios subsidios exigen estar bajo cierto tramo.; por eso cada uno indica su requisito clave. Toca el nombre de cada beneficio para ver todos sus requisitos en el sitio oficial.

También hay beneficios tributarios que casi cualquier comprador puede revisar: el DFL-2DFL-2 — para viviendas de hasta 140 m²: rebaja del 50% en las contribuciones por un período, timbres reducido y menor arancel del Conservador. Máximo 2 por persona., la exención de contribucionesExención de contribuciones — si el avalúo fiscal no supera el monto exento (1.er sem. 2026: $60.030.710), la vivienda no paga contribuciones. El avalúo suele ser menor al precio. y, en vivienda nueva, el menor precio por el IVA a constructoras (CEEC)CEEC (IVA a constructoras) — lo recibe la constructora y abarata el precio de viviendas nuevas. En 2026 está al 25% y se elimina el 1-ene-2027.. Una vía sin crédito es el leasing habitacionalLeasing habitacional (DS.120) — arriendas con promesa de compra y al final la vivienda queda tuya, con apoyo de SERVIU. Hasta ~2.000–2.200 UF..

Solo orientativo: el valor en UF es uno de varios requisitos. Verifica requisitos y llamados vigentes en minvu.gob.cl, ChileAtiende y tu SERVIU.

Dividendo, renta mínima e intereses totales por escenario
Plazo	Dividendo	Renta mín.	Intereses

A más plazo, el dividendo y la renta exigida bajan, pero pagas más intereses en total. Con tu valor, pie y tasa actuales.

¿Te alcanza tu renta?opcional

Ingresa tu renta líquida y te decimos si calificas para esta propiedad y cuánto podrías financiar.

Sueldo líquidocontrato · 100% $

Honorariosboletas · ~70% $

Suma lo que recibes líquido al mes. Por honorariosHonorarios / independiente — el banco castiga ~30% y considera ~70% de esa renta (usamos 70%, el criterio más estricto). El sueldo con contrato va al 100%. el banco considera ~70%. ¿Tienes empresa? Si te pagas sueldo con cotizaciones, ponlo en Sueldo; si vives de retiros, el banco evalúa tu empresa aparte.

Todo lo que vas a pagar

Toca “Al firmar” y “En cuotas” para ver el detalle ▾

Pie20% del valor de la propiedad $0UF 0

Gastos operacionalestasación, notaría, conservador, impuestos $0UF 0

Capital del créditoel 80% que financia el banco $0UF 0

Intereseslo que cuesta financiar $0UF 0

Segurosdesgravamen + incendio, todo el período $0UF 0

Lo que pagarás en totalla propiedad + el costo de financiarla $0UF 0

Desglose del dividendoDividendo — la cuota mensual que pagas por el crédito hipotecario. Incluye capital, intereses y seguros. mensual

Capital + intereses $0UF 0

Segurosdesgravamen + incendio/sismo $0UF 0

Dividendo total mensual $0UF 0

Renta por dividendo25% del líquido $0

Renta por carga total45% (dividendo + deudas) $0

Preguntas frecuentes

¿Cuánta renta líquida necesito para un crédito hipotecario?

El banco exige que el dividendo no supere alrededor del 25% de tu renta líquida (hasta 30% con buen perfil) y que la carga total —dividendo más otras deudas— no pase del 45%. Tu renta mínima es la mayor de esas dos reglas.

¿Cuánto pie piden los bancos?

Lo estándar es un pie del 20% (el banco financia el 80%). Con la garantía estatal FOGAES o el Subsidio al Dividendo puedes llegar a un pie del 10%, solo para vivienda nueva bajo cierto tope de valor (del orden de UF 4.000 a 4.500).

¿Qué es el CAE?

La Carga Anual Equivalente expresa en un solo porcentaje el costo total del crédito, incluyendo la tasa de interés y los seguros. Es mayor que la tasa nominal y sirve para comparar ofertas entre bancos.

¿Cómo evalúan a un independiente o con boletas de honorarios?

Como la renta por honorarios es variable, los bancos la castigan: consideran solo alrededor del 70% de ella (algunos hasta 80%). Un sueldo con contrato indefinido se considera al 100%. Por eso esta calculadora te deja elegir el tipo de renta.

¿Conviene un plazo más largo?

Un plazo mayor baja el dividendo y la renta exigida, pero pagas más intereses en total. Usa la tabla «Comparar plazos» para ver 15, 20, 25 y 30 años lado a lado.